Umgang mit Geld: Kinder lernen Finanzwissen von den Eltern

"Über Geld spricht man nicht" - das gilt leider heute noch in vielen Familien. Dabei legt ihr gerade hier den Grundstein dafür, wie eure Kinder an das Thema Finanzen rangehen. Auch, oder gerade wenn, ihr nicht darüber sprecht. "Kinder haben unfassbar feine Antennen", sagt die Ökonomin Claudia Müller. "Die kriegen mit, wenn bei den Eltern Stress ist, wenn die Steuererklärung ansteht, eine Rechnung kommt oder Ende des Monats die Klassenfahrt." Statt Kinder vom Thema Geld fernzuhalten, solltet ihr aktiv das Gespräch suchen und auch Alltagssituationen nutzen, um sie einzubinden. Wenn Mama eine Rechnung überweist. Oder Papa kein Bargeld mehr hat und beim Automaten welches abhebt. Um bei der Gelegenheit auch zu erklären: Nein, der Automat gibt nicht unendlich Geld raus - sondern nur so viel wie Papa im Sparschwein hat. Wie man Kinder spielerisch und alltagsnah an das Thema Geld heranführen kann, darüber schreiben Claudia Mülller und Isabel Sorg vom Female Finance Forum in dem Eltern-Ratgeber "Über Geld spricht man doch!" (2024).

Grafik: Wie viel Taschengeld mit welchem Alter?

Wie viel Taschengeld sollen Kinder und Jugendliche in welchem Alter bekommen? Empfehlungen gibt es vom Deutschen Jugendinstitut (DJI).

Handyvertrag, Shopping, Süßigkeiten: Wofür Kinder Geld ausgeben

Eine forsa-Umfrage hat 2023 erhoben, wofür Grundschulkinder im Alter zwischen sechs und neun Jahren ihr Taschengeld ausgeben. Mehr als die Hälfte von ihnen kaufte demnach hauptsächlich Spielzeug und Spiele. Kein Wunder also, dass der Markt floriert und sich Werbung längst nicht mehr nur an Eltern und Großeltern richtet. Die Marketingstrategien für diese jungen Zielgruppen beobachten Experten aus Konsumenten- und Jugendschutz durchaus kritisch. Vor allem bei Lebensmittelwerbung will die Politik zukünftig härter durchgreifen. Süßigkeiten belegen im Ranking des ausgegebenen Taschengelds den zweiten Platz, bei Mädchen wie bei Jungen. Andere Zahlen unterscheiden sich merkbar: Bei Mädchen fallen Kleidung und Accessoires ins Gewicht, bei den Jungs spielen Apps und Computerspiele eine größere Rolle. Darüber hinaus fallen eine ganze Menge anderer Ausgaben an, die in der Regel die Eltern übernehmen: der monatliche Handyvertrag, Verpflegung, Fahrtgeld für Öffis, Schulsachen usw. Bei älteren Kindern kann man überlegen, ein zusätzliches Budgetgeld für solche Ausgaben einzuführen. So lernen sie, auch Verantwortung für notwendige Anschaffungen zu übernehmen, Kosten im Blick zu behalten und zu planen.

Sparschwein, Konto, Börse: Wie Kinder Geld sparen und anlegen

Geld zurücklegen, das klingt erstmal unlustig - kann sich aber lohnen. Nur: Wie macht ihr das euren Kindern schmackhaft? Sinnvoll sei, gemeinsam über kurzfristige Wünsche, aber auch mittelfristige Ziele zu sprechen, sagt Claudia Müller. Wenn das neue Spielzeug 15 Euro kostet, wann kann ich es mir von meinem Taschengeld leisten? Komme ich eher da hin - zum Beispiel, indem ich zwei ältere Spielzeuge dafür verkaufe oder im Haushalt aushelfe? Es kann helfen, ein Haushaltsbuch anzulegen. Hier lässt sich gemeinsam beobachten, an welchen Stellen das Kind Geld ausgibt - und wo sich vielleicht sparen lässt. Ein Bubble-Tea weniger in der Woche, zum Beispiel. Sofern finanziell möglich, können Eltern auch Sparanreize setzen, indem sie anbieten, für jeden gesparten Euro einen bestimmten Betrag am Ende des Monats draufzulegen.

Wichtig: Nur Geld zur Seite legen ist nicht gleichbedeutend damit, es zu vermehren. Auch ein Bankkonto schafft da wenig Abhilfe. Mit der Inflation der vergangenen Jahre, den verschwindenen Zinssätzen und steigenden Bankgebühren gibt es kaum noch attraktive reine Sparmodelle. Um zu verhindern, dass das Geld weniger wird, sollte man sich mit dem Aktienmarkt auseinandersetzen. Das klingt im Zusammenhang mit Kindern erstmal ungewöhnlich. Dabei können gerade sie davon profitieren, Geld in frühen Jahren anzulegen und später die Früchte zu ernten. Auch Geldgeschenke von Verwandten sollten daher unbedingt früh genug in einen ETF-Sparplan gesteckt werden, so Claudia Müller. Wichtig dafür sei, auch das Finanzwissen bei Erwachsenen zu fördern. Und ihnen klarzumachen, dass die Börse weder "nur für Reiche", noch ein "Casino" sei.

Finanzbildung: Geld als Thema für die Schule?

Miete, Steuern, die Altersvorsorge - Dinge, mit denen wir alle früher oder später in Berührung kommen. Warum lernen wir dann nicht in der Schule darüber?, fragen sich viele. Denn hier ließen sich Kinder aus allen Elternhäusern erreichen. "Momentan sehen wir, dass in vermögenden Familien mehr mit Kindern über Geld gesprochen wird als in weniger vermögenden Familien. Und damit geht die Schere natürlich noch weiter auseinander", sagt Claudia Müller. Einen bundesweit vorgeschriebenen Lerninhalt Finanzwissen gibt es in Deutschland nicht, geschweige denn ein eigenes Schulfach. Dass es an Wissen mangelt, zeigt sich nicht nur bei Schülern, sondern auch im Erwachsenenalter. Die Bundesministerien für Bildung und Finanzen haben 2023 die "Initiative Finanzielle Bildung" gestartet. Sie soll Finanzwissen an die Schulen bringen sowie zusätzliche Bildungsangebote für unterschiedliche Altersgruppen bündeln. Aber wie sieht eine altersgemäße Finanzbildung aus? Geht es nach Claudia Müller, dann braucht es gar nicht unbedingt ein eigenes Schulfach - ein erster Schritt wäre, vorhandene Inhalte realitätsnäher zu vermitteln. "Wir lernen in der Schule über exponentielles Wachstum, und das an dem Beispiel, wie sich Algen in einem Teich verbreiten. Nicht aber am Zinseszins, der im Grunde genau das ist. Die Inflation wird eher als Thema für die Politik behandelt, und nicht als etwas, das uns alle angeht." In einem nächsten Schritt sollte man dann etwa lernen, wie Märkte oder die Börse funktionieren - denn Versicherungen und Steuern kämen später ohnehin von außen auf die Schüler zu.